Bảo Việt và Bảo Minh là những đơn vị bảo hiểm Top đầu về các sản phẩm bán lẻ nói chung và về bảo hiểm du lịch quốc tế nói riêng. Bảo hiểm du lịch quốc tế đã được hai đơn vị triển khai từ lâu nên sản phẩm sau nhiều lần thay đổi, cập nhật, quyền lợi của sản phẩm đến nay đã được thiết kế khá toàn diện. Bảo hiểm du lịch quốc tế đã trở thành lá chắn an toàn, vững chắc, bảo vệ cho hầu hết những rủi ro có thể phát sinh ở nước ngoài cho khách du lịch. Đặc biệt, kể từ khi bảo hiểm du lịch quốc tế đã trở thành điều kiện bắt buộc khi xin Visa đi các nước Châu Âu, nhu cầu tham gia bảo hiểm du lịch quốc tế tại Bảo Việt và Bảo Minh đã gia tăng mạnh mẽ. Mặc dù đều là những đơn vị có doanh thu bảo hiểm du lịch quốc tế rất cao, mỗi đơn vị vẫn có những điểm khác biệt khá rõ nét, tạo lợi thế khai thác riêng cho mỗi đơn vị. Tuy nhiên, tựu chung lại thì Bảo Minh vẫn có nhiều sự linh hoạt, mở rộng hơn Bảo Việt trong việc phục vụ và tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn Bảo Việt, nhờ đó, có lợi thế giành thị phần tốt hơn Bảo Việt trong nghiệp vụ được đánh giá là rất hiệu quả này. Bài viết sau sẽ cùng phân tích về ưu nhược điểm của từng sản phẩm, ở từng quyền lợi để có sự so sánh khách quan nhất về từng sản phẩm. Việc phân tích chỉ tập trung vào những điểm ưu/nhược của mỗi bên đối với chương trình cơ bản (phổ thông: hạn mức tương đương 40.000Eur) so với bên còn lại. Bài viết không đề cập tới những quyền lợi/yếu tố có đặc điểm tương đồng giữa hai bên hoặc những quyền lợi/yếu tố phụ được đánh giá là không tác động nhiều tới kết quả khai thác
1/ Về quyền lợi chi phí y tế
a. Ưu điểm của Bảo Việt:
– Hạn mức chi trả về ngoại trú = nội trú = 100% hạn mức bảo hiểm, trong khi Bảo Minh chi trả giới 2.500 USD
– Chi trả 100% chi phí điều trị ngoại trú phát sinh thực tế, trong khi Bảo Minh áp dụng mức khấu 50 USD mỗi lần điều trị
Đánh giá tác động ảnh hưởng tới khai thác:
Hạn chế này của Bảo Minh so với Bảo Việt có ảnh hưởng nhất định tới tâm lý khách hàng, tuy nhiên không ảnh hưởng nhiều doanh thu khai thác. Mặt khác, ĐSQ cũng vẫn chấp nhận để cấp Visa
b. Hạn chế của Bảo Việt:
– Không áp dụng quyền lợi hỗ trợ ngày nằm viện, trong khi Bảo Minh áp dụng mức khấu trừ 50 USD/mỗi ngày nằm viện
Đánh giá tác động ảnh hưởng tới khai thác:
Hạn chế này của Bảo Việt so với Bảo Minh có ảnh hưởng nhất định tới tâm lý khách hàng, tuy nhiên không ảnh hưởng nhiều doanh thu khai thác, không ảnh hưởng tới điều kiện xin Visa. Tựu chung cả ưu và nhược thì Bảo Việt và Bảo Minh đang cân bằng về Quyền lợi chi phí y tế.
2/ Quyền lợi về tài sản, hành lý, giấy tờ thông hành và hỗ trợ du lịch
Hạn chế của Bảo Việt:
Không áp dụng quyền lợi này đối với chương trình phổ thông (chương trình Bạc), trong khi Bảo Minh áp dụng đầy đủ các quyền lợi này ở ngay chương trình phổ thông
Đánh giá tác động ảnh hưởng tới khai thác:
Hạn chế này của Bảo Việt ảnh hưởng nhiều tới tâm lý khách hàng trong việc so sánh quyền lợi bảo hiểm. Chương trình phổ thông của Bảo Việt chỉ có quyền lợi về y tế và các điều kiện cơ bản để xin Visa. Trong khi phạm vi bảo hiểm của Bảo Minh là toàn diện, bao gồm cả điều kiện cơ bản xin visa và các quyền lợi mở rộng cho khách du lịch
3/ Độ tuổi chấp nhận bảo hiểm
Ưu điểm của Bảo Việt:
Độ tuổi chấp nhận bảo hiểm tối đa của Bảo Việt là 85 tuổi, trong khi Bảo Minh chỉ giới hạn tới 80 tuổi.
Đánh giá tác động ảnh hưởng tới khai thác:
Việc mở rộng độ tuổi của Bảo Việt giúp gia tăng đối tượng khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, việc mở rộng này không tác động nhiều tới kết quả doanh thu do lượng khách hàng trên 80 tuổi có nhu cầu đi du lịch quốc tế là thấp. Bên cạnh đó, tâm lý lo sợ dễ phát sinh chi phí y tế khiến khai thác viên và các đơn vị kinh doanh của Bảo Việt từ chối cấp cho khách hàng trên 80 tuổi.
4/ Thời hạn bảo hiểm
Hạn chế của Bảo Việt: Thời hạn bảo hiểm kéo dài không quá 180 ngày (Mở rộng cho một số đơn vị cấp bảo hiểm thời hạn 1 năm cho du học sinh). Trong khi Bảo Minh kể từ 2012 đã có công văn hướng dẫn nội bộ, sửa đổi bổ sung cho Quy tắc bảo hiểm áp dụng trên phạm vi toàn hệ thống, mở rộng thời hạn bảo hiểm tới 1 năm. Việc mở rộng thời hạn 1 năm áp dụng cho 100% đối tượng khách hàng thông thường. Không giới hạn theo độ tuổi hay mục đích đi nước ngoài. Ngoài ra, với thời hạn bảo hiểm trên 6 tháng, mức phí cũng áp dụng sát với số ngày đi thực tế với việc áp dụng thời hạn 6 tháng + mỗi tuần kéo dài thêm (9 USD/mỗi tuần kéo dài thêm).
Đánh giá tác động ảnh hưởng tới khai thác:
Đây là yếu tố tác động rất lớn tới kết quả khai thác. Những khách hàng có nhu cầu xin Visa thời hạn trên 6 tháng ở tất cả các độ tuổi là rất cao. Đối với đối tượng khách hàng là du học sinh, việc áp dụng thời hạn 1 năm của Bảo Việt mà không có các mức thời hạn ngắn hơn như 7 tháng, 9 tháng, 11 tháng khiến các học sinh tham gia các đợt đào tạo trong khoảng thời gian trên 6 tháng tới dưới 1 năm sẽ không lựa chọn Bảo Việt. Chưa kể việc hạn chế, siết bớt nhiều quyền lợi khiến chương trình bảo hiểm 1 năm cho học sinh không có tính cạnh tranh so với Bảo Minh.
5/ Mức phí bảo hiểm
Ưu điểm của Bảo Việt:
Bảo Việt có mức phí đối với thời hạn dưới 3 tháng rẻ hơn Bảo Minh từ 20% đến 30% (Đối với thời hạn từ 3 tháng trở lên, phí Bảo Việt tương đương với Bảo Minh).
Đánh giá tác động ảnh hưởng tới khai thác:
Phí bảo hiểm là một trong những yếu tố tác động lớn đến tâm lý và quyết định mua bảo hiểm của khách hàng. Phí rẻ là một lợi thế thu hút khách hàng của Bảo Việt. Tuy nhiên, trên thực tế thì lợi thế này đã không còn vì Bảo Minh đã cho phép các đơn vị, phòng kinh doanh của Bảo Minh được chủ động giảm phí tới 25%. Với chính sách này, các đơn bảo hiểm có thời hạn từ 3 tháng trở lên của Bảo Minh giờ đây thậm chí đã rẻ hơn cả Bảo Việt.
TỔNG KẾT
Như vậy, qua việc đánh giá 5 quyền lợi/yếu tố tác động tới doanh thu bảo hiểm du lịch quốc tế, yếu tố tác động chính và lớn nhất khiến Bảo Minh đang có lợi thế vượt trội trong việc thúc đẩy doanh thu mạnh mẽ chính là việc mở rộng thời hạn bảo hiểm trên 6 tháng mà không kèm theo bất kỳ hạn chế quyền lợi nào khác so với thời hạn dưới 6 tháng.
Thực tế làm việc của một cán bộ kinh doanh đã gắn bó 5 năm tại Bảo Minh (từ 2012 đến 2017), tôi đã triển khai rất nhiều đơn bảo hiểm du lịch quốc tế trên 6 tháng cho học sinh và cả đối tượng ngoài học sinh và với doanh thu trung bình khoảng 3 tỷ/năm. Với tỷ lệ bồi thường chung của nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại Bảo Minh không quá 20%, tôi nhận thấy không hề có sự vượt trội về tỷ lệ bồi thường của đơn bảo hiểm trên 6 tháng so với thời hạn dưới 6 tháng. Do vậy, tôi xin được đề xuất thay đổi về chương trình bảo hiểm du lịch quốc tế Flexi của Bảo Việt để tạo lợi thế cạnh tranh với Bảo Minh, giành dịch vụ cho Bảo Việt như sau:
1/ Mở rộng thời hạn bảo hiểm từ trên 6 tháng tới 1 năm, phí áp dụng cho mỗi tuần tăng thêm tương ứng theo chương trình và Vùng bảo hiểm
2/ Hạn chế bồi thường bằng việc áp dụng mức khấu trừ 1trđ/lần điều trị ngoại trú; Tối đa 50trđ/lần điều trị ngoại trú
3/ Không áp dụng chương trình 1 năm cho đối tượng trên 80 tuổi đối với nam và trên 75 tuổi đối với nữ
Các quyền lợi và điều khoản khác giữ nguyên
